O seguro de carro, ou seguro auto, é uma modalidade de contrato, na qual se concorda a obrigação de uma seguradora em cobrir as necessidades do proprietário de um veículo, no caso dos prejuízos que possam vir a ocorrer no dia a dia.
As formas de pagamento variam de acordo com cada seguradora. Dessa forma, ele pode ser realizado à vista, por boleto bancário, cartão de crédito ou débito em conta. É possível também parcelar o valor em até 12 vezes, podendo incidir cobrança de juros no período escolhido.
Quando algo acontece com o veículo, o proprietário comunica a empresa, que abre um registro chamado de sinistro, uma espécie de ocorrência sobre o fato. No caso de um acidente de trânsito, por exemplo, o sinistro consta o que ocorreu e os dados dos envolvidos, tanto o segurado quanto o terceiro.
A indenização do seguro acontece quando há um sinistro, seja de perda parcial ou perda total. A indenização do seguro em uma perda parcial acontece assim: houve a colisão do carro e há a necessidade de reparo. O valor para reparo ficou R$ 8.000 no total e o valor da franquia é de R$ 2.000. Portanto, o segurado irá arcar somente com a franquia.
IMPORTANTE: Caso aconteça algum evento que foge da cobertura contratada, a seguradora não é obrigada a ressarcir o proprietário. Por isso é que essa negociação entre as duas partes antes da emissão da apólice é o processo mais importante dessa relação.
Também conhecida como cobertura completa, o seguro compreensivo é o mais abrangente em relação às situações inclusas e o mais contratado pelos brasileiros.
Além disso, oferece serviços como a assistência 24 horas, que conta com socorro a pane seca, mecânica ou elétrica, serviço de guincho, chaveiro e muito mais. Esse tipo de proteção também cuida do carro em caso de:
O seguro de roubo e furto cobre o furto do veículo. Neste caso, o veículo não seja recuperado até determinado período (que deve estar em contrato), o segurado terá direito de receber o valor referente à perda total, nesse caso, é uma porcentagem da tabela FIPE do veículo.
Perda Total
Quando há uma perda total, a seguradora arca integralmente com o valor do veículo (se na apólice a indenização estiver estipulada em 100% da tabela FIPE), seja por conta de uma batida na qual o valor de reparo ficou superior a 75% ou quando o carro foi roubado ou furtado e não encontrado.
A franquia corresponde a POS (Participação Obrigatória do Segurado) no evento de sinistro de perda parcial do veículo. Esse valor é pago pelo segurado diretamente a oficina que realizará os reparos. Os principais tipos de franquia são:
Franquia obrigatória
Corresponde ao valor total estipulado pela seguradora, que leva em consideração o valor de mercado ou determinado do veículo e suas peças de reposição.
Franquia reduzida
Corresponde a cerca de 50% do valor da franquia obrigatória. Ao optar pela franquia reduzida o valor do prêmio do Seguro Auto irá aumentar, pois em caso de sinistro a participação do segurado é menor.
Algumas seguradoras também oferecem mais opções de franquia que podem variar de 25% da obrigatória até 200%. Portanto, a escolha da franquia impacta diretamente o valor do prêmio do seguro e pode ser uma alternativa para balancear o preço.
Além disso, vale lembrar também que a franquia não é cobrada em casos de sinistros de perda total (furto, roubo, colisão que acarrete perda total – valor do conserto acima de 75% do valor do veículo).
Idade dos condutores
A idade do condutor principal (filhos ou cônjuges) influencia diretamente no valor do seguro. Pois os jovens tendem a se envolver mais em acidentes, por exemplo.
Garagem em casa e no trabalho
Por exemplo, no estacionamento, o carro fica menos exposto a furtos e roubos. Portanto, as chances de um sinistro por esse motivo é menor, na avaliação das seguradoras.
Taxa de roubos na região
As seguradoras têm acesso aos dados sobre roubos e furtos, conseguindo verificar quais as regiões são mais ou menos expostas a essas ocorrências. Assim sendo, pode impactar diretamente no preço caso você viva ou trabalhe próximo a essas áreas.
Tipo de carro
Os carros mais caros e com demanda por peças importadas para o conserto de avarias, ou os carros mais antigos, com peças mais difíceis de encontrar, e até mesmo os que saíram de linha tendem a ter o preço mais elevado. Carros muito visados por ladrões também costumam contar com um adicional.
Histórico do motorista
O histórico como motorista e também impacta no valor cobrado pela empresa, quanto aos acidentes e demais incidentes.
Também pode entrar no cálculo se você é um bom pagador ou se costuma atrasar, até se opta pelo débito automático como meio de cobrança. Sendo assim, algumas seguradoras contam com uma espécie de bônus em que, quanto maior a nota do proprietário, menor é o valor que ele pagará.
Estado civil e gênero do condutor
Solteiros e divorciados pagam mais que os casados, por terem uma tendência a se envolver em mais acidentes. Já quem costuma levar filhos no carro, para a escola, por exemplo, pagam menos que os demais, já que tendem a ter uma direção mais cuidadosa.
A cobertura básica do seguro automóvel compreensivo cobre eventos de furto, roubo e colisão no veículo segurado, porém outras coberturas também são importantes, tais como:
Cobertura para terceiros
São coberturas destinadas a cobrir os terceiros envolvidos em um evento de sinistro causados pelo segurado, as principais são as coberturas de Danos Corporais, Danos Materiais e Danos Morais causados a terceiros.
Cobertura para vidros e luzes externas
Contrate também a cobertura para vidros, faróis, lanternas e retrovisores, pois é comum ocorrer a quebra dessas peças e nesses casos, mediante o pagamento de uma franquia pré-estabelecida na apólice de seguro haverá a substituição do item.
Cobertura para os passageiros do veículo
Além disso, lembre de também de contratar o Seguro APP (Acidentes Pessoais aos Passageiros). Destinada a indenizar morte e invalidez dos passageiros do veículo no evento de sinistro, de forma similar ao DPVAT (Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre).
Assistência 24 horas
Em geral a maioria das apólices de Seguro Auto já contam com um serviço de assistência 24 horas ao veículo, contudo vale conferir se ela atende suas necessidades e se não é necessário ampliá-la. Atualmente é possível contratar guincho sem limite de quilometragem, por exemplo.
Outras coberturas adicionais
Verifique com o seu corretor de seguros se a seguradora também oferece outras coberturas adicionais, tais como motorista reserva, reparo de arranhões e troca de para-choque e até mesmo assistência para alguns serviços residenciais como chaveiro e encanador.
O Seguro DPVAT vai continuar a não ser obrigatório em 2023, assim como aconteceu em 2021 e 2022. De acordo com informações do site Garagem 360, o produto que é utilizado para indenizar vítimas de acidentes de trânsito, entre 2020 e o ano passado, a Caixa Econômica Federal foi definida como a nova responsável pelo Seguro DPVAT, que até então era administrado pela seguradora Líder.
Porém, quando a Caixa Econômica assumiu a responsabilidade de gerir as indenizações, foi descoberto um caixa bilionário, que desde então é usado para pagar as vítimas de acidentes. Dessa forma, em 2021 e 2022 o pagamento do DPVAT os motoristas brasileiros não tiveram a obrigatoriedade de pagar o valor anual do tributo e no ano que vem permanecerá não sendo obrigatório.
Sem nova arrecadação, a tendência é que esses recursos sejam consumidos com o pagamento das indenizações por acidentes de trânsito ao longo do tempo. Com essa nova decisão, o SUS, o Sistema Único de Saúde será impactado, há desvantagens, uma vez que 45% do valor que era arrecadado era destinado ao serviço.
A CIRCULAR SUSEP n.º 639 of 09/08/2021 dispõe sobre as regras e os critérios para operação de seguros do grupo automóvel. Em comparação a outros mercados internacionais, no Brasil há ainda espaço para crescimento desse segmento. Com melhores ofertas de escolha, deverá haver a criação de novas oportunidades e possível atração de novos consumidores de seguros.
Com a simplificação das regras e uma mais objetividade nas condições gerais dos produtos comercializados, haverá um direcionamento do mercado segurador a consumidores de seguros que surgiram com advento de novas tecnologias. Por exemplo, aqueles que não possuem veículos, mas que utilizam os de terceiros como ferramenta de trabalho.
Entre as principais mudanças trazidas por esta nova norma, estão:
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